Wanneer kan ik met pensioen, met 67 of 68 jaar?

 

Regelmatig krijgen onze pensioenadviseurs vragen over het verschil tussen de huidige AOW-leeftijd (67 jaar) en de ‘pensioenrichtleeftijd’ in pensioenregelingen (68 jaar). Het is begrijpelijk dat het verschil tussen deze leeftijden tot verwarring leidt. We leggen het u graag in het kort uit.

AOW: 1e pijler

De AOW is ons basispensioen, ook wel de 1e pijler in ons pensioenstelsel genoemd. Om AOW te ontvangen hoeft u niet gewerkt te hebben, alleen ingezetene van Nederland te zijn geweest of in Nederland gewerkt te hebben. De overheid betaalt de AOW uit de AOW-premies die de werkenden afdragen. Ten gevolge van de vergrijzing nam de laatste jaren het aantal werkenden af en het aantal AOW-gerechtigden toe. Bovendien was de levensverwachting met 8 jaar gestegen ten opzichte van de start van de AOW in 1957, namelijk van 73 naar 81 jaar. Langer uitkeren en meer AOW-gerechtigden maakte de AOW steeds duurder. Daarom heeft de overheid besloten om de AOW-startleeftijd langzaam te laten stijgen en afhankelijk te maken van de statistische levensverwachting. Tot 2015 was de AOW-leeftijd 65 jaar en de eindleeftijden van collectieve pensioencontracten over het algemeen ook 65 jaar. Vanaf 2015 heeft de overheid besloten dat de AOW-leeftijd langzaam gaat stijgen naar 67 jaar en vervolgens nog verder kan stijgen, afhankelijk van de statistische levensverwachting in Nederland. Pas vanaf 5 jaar voor de AOW-leeftijd is definitief duidelijk wat uw AOW-leeftijd gaat worden. Via de website van de Sociale Verzekeringsbank kunt u uw (geschatte) AOW-leeftijd terugvinden.

Werkgeverspensioen: 2e pijler

Het werkgeverspensioen is een aanvulling op de basisregeling van de AOW. Tot 2015 was de pensioenleeftijd gelijk aan de AOW-leeftijd, namelijk 65 jaar. Bij het stijgen van de AOW-leeftijd moesten nieuwe pensioenregelingen, anticiperend op de stijgende AOW-leeftijd, een ‘pensioenrichtleeftijd’ gaan aanhouden van 67 jaar. Door de verder stijgende AOW-leeftijd naar 68 jaar in de toekomst is de pensioenrichtleeftijd inmiddels 68 jaar geworden.

Privépensioen/-vermogen: 3e pijler

Vaak wordt, naast pensioenopbouw ook privé geld gespaard voor een beter pensioen straks. Dit kan op allerlei manieren, netto sparen, beleggen of via fiscaal vriendelijke oplossingen (lijfrente, banksparen). Ook kunt u uw hypotheek vervroegd aflossen waardoor u met lagere pensioeninkomsten kan rondkomen. Over de 3e pijler kunt u met vragen terecht bij uw persoonlijke adviseur/financieel planner. Ook Aon heeft financieel planners die u graag advies geven over uw totale pensioenplaatje.

Flexibel omgaan met expiratie werkgeverspensioen

Veel werknemers hebben pensioen opgebouwd bij meerdere werkgevers. Daarom hebben zij pensioenpolissen met verschillende expiratiedatums, namelijk op 65 jaar, 67 jaar en 68 jaar. U kunt dit duidelijk terugvinden in het Pensioenregister op www.mijnpensioenoverzicht.nl. U kunt uw totaalplaatje bekijken door in te loggen met DigiD. Heeft u pensioenen met verschillende expiratiedata? Dan kunt u flexibel omgaan met deze eindleeftijden: u kunt vervroegen en uitstellen, u zit niet vast aan deze datums. Meestal kunt u maximaal 5 jaar vervroegen en 5 jaar uitstellen. Hieronder ziet u drie veel voorkomende situaties:

Vervroegd met pensioen

U laat uw werkgeverspensioen eerder dan de AOW-leeftijd ingaan, bijvoorbeeld op 65 jarige leeftijd. U moet dan twee jaar AOW-inkomsten overbruggen met spaargeld, een privépolis of door uw werkgeverspensioen gedeeltelijk daarvoor in te zetten. Let op: pensioen vervroegen betekent minder jaren pensioenopbouw en eerder uitkeren. Hierdoor zal uw uitkering lager zijn.

Op AOW-leeftijd pensioneren

Vaak wordt besloten om al het werkgeverspensioen op leeftijd 67 jaar (tegelijk met de AOW) te laten uitkeren. Dit betekent voor polissen die op 65 jaar expireerden, dat deze twee jaar worden uitgesteld. Polissen die een pensioenrichtleeftijd van 68 jaar hebben, worden vervroegd uitgekeerd.

Doorwerken na AOW-leeftijd

Deze situatie is ook mogelijk: u werkt na uw AOW, in overleg met uw werkgever, langer door. Dan ontvangt u tegelijkertijd AOW en salaris. Daarnaast bouwt u tot maximaal de pensioenrichtleeftijd van 68 jaar pensioen op. Langer doorwerken en uw pensioenuitkeringen uitstellen leidt tot een hogere uitkering.

Allerlei varianten zijn dus mogelijk, alleen de AOW-startleeftijd is niet flexibel. Iedereen maakt keuzes die bij zijn of haar situatie passen.

Geschreven door Anouk Luiten, Klant Coordinator Retirement
 

Heeft u interesse?

Wilt u meer weten over onze ondersteuning bij de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel? Neem voor meer informatie contact op met Jacintha van Bijnen, Manager Client Consultants GCC/SME, [email protected].